前几天，一位医院门诊实名就诊，刷她的医保卡支付相关费用。她要投保，咨询销售人员，销售人员告知，这种行为投保会被保险公司拒保，存在道德风险。
听完这个问题，小核保员想哭！
一直以来，有保险群的地方，总会有一个问题，阴*不散，时不时的就冒出来：医保卡被借用了，怎么投保？
对于这个问题，小核保员此前曾写过文章，阐述了自己的观点。一些读过文章的人，释然而放下包袱，而没有读过的人，可能还在迷茫中。
今晚就再次阐述关于医保卡借用，小核保员的一些观点。
1、医保卡里的钱是谁的？
医保卡分为个人账户和统筹账户，个人账户里的钱属于个人，统筹账户里的钱是大家的，是所有医保用户的。
个人账户里的钱，虽然是自己的，但是除个别城市个人可自由支配外，绝大多数城市对使用都有限定。
说到这，小核保员浪一下，曾经我也有一张可以自由支配的医保卡，个人账户里的钱，提现，超市购物样样行！欢迎现在仍可以浪的同学留言。
不多说，上张简图（具体使用范围、条件，以当地*策为准）。
至于一些文章所说的，用个人账户里的钱，干这干那就是违法，就是挖墙角……对此，小核保员想说，纯属瞎扯。
关于医保卡双账户的设定，理论界一直有争议，很多学者，专家发表过不同的观点和看法。而不同地市的使用范围也表明了这一点。同样的行为，在某地是合理的，在另外一地就是违法？这是不是有点神经错乱。
2、医保卡药店购药≠自己吃≠自己有病！
医保卡在药店购药，不管购买的药是自己吃，还是他人吃，都属于正常行为。此时的医保卡用个人账户支付购药费用，仅仅是一种支付行为。
也就说，医保卡药店购药≠自己吃≠自己有病！很多人觉得在药店购药，对购买保险有影响，其逻辑购买药物=自己吃=自己有病，这样的推理，你觉得合理吗？
有人还有一个问题，那曾有购买治疗高血压病药、糖尿病药等，投保时怎么办呢？
投保时，问询的是被保险人是否曾患有高血压、糖尿病等……如果被保险人未患有问询中的疾病，自然可以直接投保。无需告知曾药店购药，至于有人要告知，愿意告知就告知吧。如果告知了，核保会如何处理呢？有核保员会直接通过，有核保员可能会抽查体检。
那不告知，理赔时说有高血压、糖尿病未告知，拒赔怎么办？放心，理赔没有那么弱智，购药记录只是线索，理赔不会因此而拒赔，如果拒赔，一定是顺藤摸瓜，调查出了异常，有确切的证据证明被保险人存在不如实告知或其他问题。
3、医保卡支付≠自己就诊
医院就诊需实名，医院就诊用医保卡支付了，还可能不是本人就诊？是的，回到本文最初的问题，成都一位朋友的咨询。
即便不懂医保*策，医院允许A就诊，B刷医保卡支付费用，也能猜到应该是*策允许。小核保员就此查询了相关信息，成都的确从年6月1日起家庭成员之间医保卡个人账户余额是可以共享的。
那刚开始的问题，小核保员想哭的原因，明明就诊的登记信息不是自己，这还有何可担心的？销售人员不了解具体情况，就下结论要拒保，存在道德风险，专业性何在？
4、用自己的名字就诊=自己就诊
医院门诊就诊，医院留下的门诊病历、处方等均是被保险人，但实际就诊人是被保险人亲属。此种情况，因为有记录，理赔一旦发生纠纷，客户要举证不是自己就诊。
不说理赔，说投保。投保有两种选择，如实告知就诊的就是被保险人。保险公司正常审核。告知就诊的非被保险人是他人，保险公司两种选择，给予查体，另外就是延期或者拒保。
5、医保卡他人借用住院=拒保
关于让他人冒用自己的身份住院治疗，医保报销者，此种行为真的是违法。保险公司处理起来也比较简单：白纸黑字记录的住院人是谁，保险公司就会认为是谁住院。
如果投保，一种选择，告知自己患有某种疾病，保险公司按此疾病进行风险评估。另外一种选择，告知住院的是别人，不是自己，保险公司直接拒保。
6、总结
医保卡没有自己使用，不要动不动就扣道德风险的帽子。还是以前的一句话，一个在外工作的年轻人，用自己的医保卡个人账户为父母、爷爷奶奶从药店购药，不但没有道德风险，而且这样孝顺的孩子，值得点赞！
上篇：5分钟了解2种Excel实用操作，戳破”满分“保险的返还泡沫。
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